Les besoins concernés
Les banques financent volontiers un investissement matériel adossé à un bilan solide. Elles suivent moins facilement une société jeune, une activité qui sort d'une période difficile ou un projet dont le montant dépasse ce que les comptes laissent espérer. Or c'est souvent à ce moment-là que le dirigeant a besoin de fonds :
- ouvrir un second établissement ou un nouveau point de vente ;
- financer une phase de développement, un recrutement, un stock ;
- racheter les parts d'un associé qui se retire ;
- renforcer les fonds propres avant une demande de prêt professionnel.
Si vous détenez des biens immobiliers, en direct ou via une SCI, ils peuvent servir de garantie et changer la lecture du dossier par le prêteur.
Trois façons de mobiliser vos biens
Vous empruntez à titre personnel, en donnant vos biens en garantie, puis vous apportez les fonds à votre société, le plus souvent en compte courant d'associé. C'est le montage le plus direct quand le patrimoine est détenu en nom propre.
La société emprunte et vous garantissez son prêt par une hypothèque sur un bien qui vous appartient ou qui appartient à votre SCI. Le bien garantit alors la dette d'un tiers, ce qui demande un acte notarié rédigé en conséquence.
La société est propriétaire de ses murs et les hypothèque elle-même pour financer son développement. Le prêteur regarde alors la valeur des murs et la capacité de l'entreprise à rembourser.
Le bon choix dépend de la détention de vos biens, de votre fiscalité et de la place que vous voulez donner à l'immobilier dans votre patrimoine. Je le construis avec votre expert-comptable et votre notaire.
Ce que le prêteur examine
La garantie ne suffit jamais à elle seule. Un prêteur sérieux regarde ensemble quatre éléments :
- la valeur des biens proposés en garantie et ce qui reste dû dessus ;
- votre capacité de remboursement, à partir de vos revenus personnels, des résultats de vos sociétés et des loyers éventuels ;
- le projet financé, ses chiffres et son calendrier ;
- la structuration : qui emprunte, qui garantit, qui utilise les fonds.
Mon travail consiste à rassembler ces éléments dans un dossier cohérent avant de le présenter, puis à le soumettre uniquement aux établissements qui pratiquent ce type de financement.
Votre situation ressemble à celle-ci ?
L'étude est gratuite et sans engagement : aucun frais ni honoraire n'est à verser avant le déblocage des fonds.
Présenter mon projetUn dossier financé
Financer l'ouverture d'un second restaurant grâce à son patrimoine
Pour réunir les fonds de son nouvel établissement, ce restaurateur a mobilisé des biens immobiliers qu'il détenait personnellement. Les fonds ont été apportés en compte courant d'associé à la société porteuse du projet et ont financé une part importante de l'ouverture.
Questions fréquentes
Peut-on hypothéquer sa résidence principale pour financer son entreprise ?
C'est juridiquement possible, mais l'engagement est lourd : en cas de défaut, c'est votre logement qui répond de la dette. J'examine d'abord les autres biens mobilisables et les autres montages avant d'envisager celui-ci.
Faut-il apporter les fonds en compte courant d'associé ?
C'est une solution fréquente quand le prêt est souscrit à titre personnel : la société reçoit les fonds sous forme d'avance de l'associé, remboursable selon les termes convenus. Le choix entre apport en compte courant et augmentation de capital se fait avec votre expert-comptable.
Faut-il un prévisionnel pour un projet de développement ?
En général oui. Même si le prêt est garanti par un bien, le prêteur veut comprendre comment le projet financé et vos revenus permettront de rembourser. Un prévisionnel établi avec l'expert-comptable renforce nettement le dossier.
Combien de temps faut-il pour obtenir les fonds ?
Cela dépend du dossier, du prêteur et du délai de rédaction de l'acte d'hypothèque par le notaire. Je vous donne un calendrier réaliste dès l'étude, en fonction de votre échéance.
