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title: "Prêt de trésorerie entreprise quand la banque refuse"
description: "Votre banque refuse un prêt de trésorerie pour votre entreprise. Voyons comment mobiliser votre patrimoine immobilier pour financer ce besoin sans vendre."
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[Trésorerie d'entreprise](https://www.mursetcapital.fr/guides/themes/tresorerie)

# Prêt de trésorerie pour entreprise : les solutions quand la banque ne suit pas

![Portrait de Brahim Guerfi](https://www.mursetcapital.fr/_astro/brahim-guerfi.BAB91cBj_ZEp83F.webp?dpl=dpl_4UCs4jWyJi9QH4LEZDwzsWWndbfX)Par [Brahim Guerfi](https://www.mursetcapital.fr/#apropos), mandataire du réseau Artémis CourtagePublié le 5 octobre 2026 · 11 min de lecture

![Dirigeant de restaurant préparant son dossier de prêt de trésorerie](https://www.mursetcapital.fr/_astro/pret-tresorerie-entreprise-hors-banque-51.B3aqMRtY_Z1aVwUn.webp?dpl=dpl_4UCs4jWyJi9QH4LEZDwzsWWndbfX)

Votre entreprise est rentable et vos clients sont là. Votre banque vient pourtant de refuser votre demande de prêt de trésorerie, ou elle ne répond plus. Je retrouve régulièrement cette situation chez des dirigeants de restaurants, d’hôtels, de commerces ou de sociétés de services. Le prêt entreprise trésorerie classique est conçu pour des besoins courts et standards, lus à travers les derniers bilans. Dès que le montant grossit, que l’activité sort des cases habituelles ou que le dirigeant a passé la soixantaine, le dossier se bloque.

Ce blocage a souvent peu à voir avec la solidité réelle de l’entreprise. Beaucoup de ces dirigeants détiennent un patrimoine immobilier peu ou pas endetté, en nom propre ou via une SCI. Ce patrimoine peut servir d’appui à un prêt trésorerie professionnel d’une autre nature, le **prêt hypothécaire de trésorerie**, à condition d’être présenté avec le reste du dossier. La valeur d’un bien ne suffit jamais à obtenir un financement : le prêteur veut savoir qui rembourse, avec quels revenus, et quelle entité porte la dette.

Je suis courtier depuis 2007, fondateur de BG Finances, aujourd’hui mandataire du réseau Artémis Courtage (ORIAS 22001718). Mon métier consiste à mobiliser un patrimoine immobilier déjà détenu pour financer un projet sans vendre. Je construis chaque dossier avec le notaire et l’expert-comptable de mes clients, et je ne le présente qu’une fois prêt, aux prêteurs qui financent ce type de situation.

J’examine toujours une demande de prêt professionnel trésorerie dans le même ordre, et chaque étape se prépare de votre côté. Aucune ne remplace l’analyse de votre dossier sur pièces, parce que la bonne réponse dépend de vos actifs, de vos flux, de vos dettes et de la manière dont votre patrimoine est détenu. Le niveau est intermédiaire : il faut être à l’aise avec la lecture d’un bilan et d’un tableau d’amortissement, rien de plus. Le temps de préparation dépend surtout de la rapidité avec laquelle votre expert-comptable produit des chiffres récents. Quant au délai de financement, je ne l’annonce qu’après avoir étudié le dossier.

## Avant de commencer : les pièces à réunir

Un prêteur qui finance de la trésorerie adossée à un bien immobilier lit deux dossiers à la fois : celui de l’entreprise et celui du patrimoine. Réunissez les pièces des deux côtés avant le premier échange. Vous éviterez des allers-retours.

* vos derniers bilans et liasses fiscales, et une situation comptable intermédiaire si l’exercice en cours est avancé ;
* un prévisionnel de trésorerie couvrant toute la durée du besoin, construit avec votre expert-comptable ;
* les titres de propriété des biens que vous pourriez mobiliser, en nom propre ou en société ;
* les tableaux d’amortissement des crédits en cours, professionnels comme personnels ;
* vos derniers avis d’imposition et, pour chaque société concernée, les statuts et un extrait Kbis récent.

Deux interlocuteurs doivent être prévenus dès maintenant. Votre expert-comptable d’abord, parce que lui seul peut expliquer un résultat en baisse sur un exercice, une rémunération prise en dividendes plutôt qu’en salaire, ou une charge exceptionnelle qui ne se reproduira pas. Votre notaire ensuite : une garantie hypothécaire passe par un acte notarié, et certains biens soulèvent des questions juridiques (indivision, démembrement, clauses statutaires d’une SCI) qu’il vaut mieux identifier tôt.

Un test simple pour vérifier que cette base est prête : pourriez-vous transmettre l’ensemble de ces documents en deux jours si un prêteur les demandait ? Si ce n’est pas le cas, complétez ce qui manque avant de passer à la suite.

## Étape 1 : définir précisément votre besoin de trésorerie

Un prêt de trésorerie est un crédit qui finance un besoin d’argent de l’entreprise sans lien avec l’achat d’un équipement précis : décalage entre dépenses et encaissements, constitution d’un stock, ouverture d’un site, dette fiscale ou sociale à régler. Sa durée, sa forme et sa garantie dépendent de la nature de ce besoin.

Pour un décalage de quelques semaines ou de quelques mois, les outils bancaires habituels existent : facilité de caisse, découvert autorisé, crédit de campagne, _affacturage_ ou cession de créances professionnelles. Ils couvrent le _besoin en fonds de roulement_ d’une activité qui tourne. Le prêt hypothécaire de trésorerie intervient quand le besoin est plus lourd, plus long, ou quand la banque refuse de le financer sur la seule base de l’entreprise. La nuance compte.

Un exemple concret. Après avoir cédé sa bijouterie installée dans une grande enseigne de distribution, un entrepreneur avait développé la vente en ligne de bijoux d’occasion, achetés puis remis en état par son équipe de bijoutiers-joailliers. L’activité progressait vite et il fallait acheter un stock important. Les banques sollicitées ne voulaient pas financer de l’or et des bijoux d’occasion. Son besoin était daté et chiffré, et c’est à partir de là qu’un prêt hypothécaire de trésorerie a pu être construit, adossé à un bien qu’il détenait personnellement.

Pour vérifier cette étape, formulez votre besoin en une phrase : qui a besoin des fonds, pour quoi faire, combien, et pour combien de temps. Mon conseil d’expérience : séparez dans votre prévisionnel ce qui relève du fonctionnement courant et ce qui relève du projet. Un prêteur suit plus volontiers un stock ou une ouverture identifiés qu’un trou de trésorerie sans explication.

![Arbre de décision orientant un dirigeant vers la solution de trésorerie adaptée à son besoin](https://www.mursetcapital.fr/images/articles/pret-tresorerie-entreprise-hors-banque-50.svg) 

La nature du besoin oriente d'abord vers les outils bancaires courants ; le patrimoine immobilier entre en jeu quand ils ne suffisent pas.

## Étapes 2 à 4 : patrimoine, flux et structure

Ces trois étapes se travaillent ensemble. Un dossier solide sur l’une et flou sur les deux autres reste fragile.

### Étape 2 : recenser le patrimoine que vous pouvez mobiliser

Dressez la liste de chaque bien avec son adresse, son mode de détention (nom propre, SCI, société d’exploitation), sa valeur approximative et la dette qui reste attachée. Un appartement loué sans crédit, une résidence secondaire, des murs détenus via une SCI peuvent tous entrer dans la réflexion, sous réserve de faisabilité juridique et d’acceptation du prêteur. Un [restaurateur](https://www.mursetcapital.fr/guides/financer-second-restaurant-patrimoine) d’Île-de-France a par exemple financé une part importante de l’ouverture de son second restaurant en mobilisant des biens qu’il détenait personnellement. Votre vérification : faites apparaître, bien par bien, la valeur nette de dette.

Astuce

demandez à votre notaire, dès cette étape, si l’un des biens est en indivision, démembré ou soumis à une clause d’agrément dans les statuts d’une SCI. Ces situations se traitent parfois, à condition de les connaître avant de choisir le bien donné en garantie.

### Étape 3 : montrer comment le prêt sera remboursé

La capacité de remboursement reste le cœur du dossier. Les échéances peuvent être couvertes par les résultats de l’entreprise, les revenus du dirigeant, des loyers, ou le produit attendu d’une opération future. Un entrepreneur qui avait cédé sa société d’édition de logiciels a subi un redressement fiscal de 300 000 euros sur le traitement de sa plus-value ; un prêt hypothécaire de trésorerie adossé à son patrimoine a financé ce règlement, sans vente de ses biens. Dans un dossier comme celui-là, le prêteur regarde d’où viendront les échéances, pas seulement ce que vaut l’immeuble.

Vérifiez que votre expert-comptable peut relier, ligne par ligne, les revenus prévus aux échéances envisagées. Si vous vous rémunérez en partie en dividendes, demandez-lui une reconstitution de vos revenus sur plusieurs années : lue brute, une rémunération mixte paraît souvent plus faible qu’elle ne l’est.

### Étape 4 : décider quelle entité porte la dette

L’entité qui emprunte n’est pas forcément celle qui a besoin des fonds. Le montage le plus courant dans mes dossiers de dirigeants : vous empruntez à titre personnel, avec une garantie hypothécaire sur un bien que vous détenez, puis vous apportez les fonds à votre société en _compte courant d’associé_. C’est ce schéma qui a servi au bijoutier comme au restaurateur. Une SCI peut aussi porter la dette, appuyée sur son propre patrimoine et sa capacité de remboursement.

Pour valider cette étape, dessinez le trajet de l’argent : qui emprunte, qui reçoit, qui rembourse et avec quels flux. Faites formaliser l’apport par une convention de compte courant écrite, rédigée avec votre expert-comptable. Le prêteur la lira.

## Étape 5 : choisir le format du prêt et les bons prêteurs

Deux formats reviennent le plus souvent. Le prêt amortissable rembourse capital et intérêts à chaque échéance ; il convient quand les flux réguliers de l’entreprise ou du dirigeant couvrent la mensualité. Le _prêt in fine_ ne fait payer que les intérêts pendant la durée du crédit, le capital étant remboursé en une fois au terme, en général grâce à une vente programmée ou à une rentrée d’argent identifiée. Chacun a sa logique. Le mauvais choix de format suffit à rendre un dossier illisible pour un prêteur, même avec un patrimoine important derrière. Si votre patrimoine est aussi financier, le crédit lombard permet de nantir des placements plutôt que d’hypothéquer un bien ; la logique patrimoniale n’est pas la même, et les deux ne s’échangent pas — voir la frontière entre les deux.

Le ciblage des prêteurs pèse tout autant. Un hôtelier parisien de 70 ans, propriétaire des murs en nom propre, voulait financer la rénovation de son établissement. Les banques sollicitées n’avaient pas donné suite, son âge pesant dans leur analyse. Une solution adaptée à sa situation et à la détention des murs a été trouvée auprès d’un prêteur dont la pratique correspondait à ce profil. Le réseau Artémis Courtage, dont je suis mandataire, travaille avec 80 partenaires bancaires ; c’est un chiffre du réseau, et l’enjeu reste de présenter chaque dossier aux seuls établissements qui financent ce type de situation.

Votre vérification : pouvez-vous expliquer en deux phrases pourquoi le format choisi colle à votre besoin et à vos revenus ? Mon conseil : pour un besoin lié à une rentrée future (vente d’un bien, encaissement attendu), documentez cette rentrée dès maintenant, compromis ou mandat de vente à l’appui.

À lire aussi

* [Lease-back, crédit-bail et bilan : dette, loyers et ratios d’endettement vus par les banques](https://www.mursetcapital.fr/guides/lease-back-credit-bail-bilan-ratios)
* [Plus-value immobilière d’un non-résident : ce que coûte une vente en France, et quand emprunter sur le bien plutôt que vendre](https://www.mursetcapital.fr/guides/plus-value-immobiliere-non-resident)

## Les erreurs qui font échouer une demande

La plus fréquente consiste à tout miser sur la valeur du bien. Un immeuble sans dette rassure, mais un prêteur qui ne voit ni le besoin précis ni les flux de remboursement classera le dossier sans suite. Présentez toujours ensemble le patrimoine, la capacité de remboursement et la structure qui portera la dette.

Vient ensuite l’envoi précipité. Après un refus, beaucoup de dirigeants adressent le même dossier à plusieurs banques en même temps, dans l’espoir qu’une réponde. Le dossier circule, incomplet, et chaque établissement le lit avec la même grille. Mieux vaut prendre le temps de le reconstruire, puis le présenter à des prêteurs choisis pour leur pratique réelle.

Autre piège, plus discret : faire intervenir le notaire trop tard. Une indivision découverte au moment de l’acte, une clause des statuts de la SCI qui impose l’accord des associés, un démembrement de propriété oublié retardent tout. Mettez-le dans la boucle dès l’inventaire des biens.

Attention

méfiez-vous de tout interlocuteur qui vous annonce un taux, un montant ou un délai avant d’avoir examiné votre dossier sur pièces. Rappel réglementaire : aucun frais ni honoraire de courtage ne peut être perçu avant le déblocage des fonds, et la rémunération du courtier est précisée à l’avance dans le mandat.

## Que faire si ça ne marche pas ?

Un refus bancaire tient souvent à la présentation du dossier, et cette présentation se retravaille. Repartez du motif exact qui vous a été donné, puis traitez-le point par point :

* si votre âge a pesé, cherchez des prêteurs qui financent ce profil et un format de remboursement cohérent avec votre horizon, comme pour l’hôtelier de 70 ans ;
* si vos revenus paraissent faibles ou irréguliers, faites reconstituer vos revenus réels (salaire, dividendes, loyers) par votre expert-comptable ;
* si l’objet du besoin inquiète la banque (stock atypique, dette fiscale), étudiez un financement porté par vous-même et apporté à la société en compte courant d’associé ;
* si le bien appartient à une SCI, vérifiez avec le notaire que les statuts autorisent la SCI à emprunter et à consentir la garantie.

Si votre banque habituelle refuse un crédit professionnel, vous pouvez aussi saisir la médiation du crédit aux entreprises, service gratuit rattaché à la Banque de France. Elle intervient entre vous et vos banques existantes ; elle ne remplace pas la construction d’un dossier adossé à votre patrimoine, mais les deux démarches se complètent.

## Les ressources et interlocuteurs utiles

Votre expert-comptable reste la première ressource : prévisionnel, reconstitution des revenus, convention de compte courant, lecture fiscale du montage. Votre notaire vient juste après, pour la faisabilité juridique de la garantie et la rédaction de l’acte. Bpifrance peut garantir une partie de certains crédits bancaires et intervient aux côtés des banques ; interrogez votre conseiller à ce sujet si votre projet relève de l’investissement ou du développement.

Le courtier, enfin, fait le lien entre ces compétences et les prêteurs. Vérifiez son immatriculation sur le registre de l’ORIAS, lisez son mandat et demandez-lui comment il choisit les établissements auxquels il présente votre dossier. Les situations propres aux chefs d’entreprise propriétaires sont détaillées sur la page [dirigeants](https://www.mursetcapital.fr/dirigeants), et le fonctionnement du [prêt hypothécaire de trésorerie](https://www.mursetcapital.fr/pret-hypothecaire-tresorerie) y est décrit plus en détail.

## Votre prochaine action

Commencez cette semaine par trois gestes simples. Écrivez votre besoin en une phrase, avec le montant et la durée. Demandez à votre expert-comptable un prévisionnel de trésorerie sur toute la durée du projet et une reconstitution de vos revenus. Dressez la liste de vos biens, avec leur mode de détention et la dette restante, puis envoyez-la à votre notaire en lui posant une question : l’un de ces biens présente-t-il une contrainte juridique pour servir de garantie ?

Avec ces éléments en main, vous avez de quoi obtenir une réponse sérieuse. Je peux alors examiner votre dossier dans le cadre d’une [étude gratuite](https://www.mursetcapital.fr/etude-gratuite) : quel besoin, quel actif, quels flux, quelle entité doit porter la dette et quel bien peut servir de garantie. Je vous dirai franchement ce qui me paraît finançable, sous quelle forme et auprès de quels prêteurs, ou ce qui manque encore. Aucun frais ni honoraire n’est dû avant le déblocage des fonds, et ma rémunération figure dans le mandat avant toute démarche.

Si votre banque n’a pas suivi et que vous détenez un patrimoine immobilier, rassemblez vos pièces et cliquez sur « présenter mon projet » depuis la page [prêt hypothécaire de trésorerie](https://www.mursetcapital.fr/pret-hypothecaire-tresorerie). Plus votre prévisionnel est précis, plus mon analyse le sera.

Ce guide a une vocation d'information générale et ne constitue ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé. Chaque situation s'étudie au cas par cas, avec votre notaire et votre expert-comptable pour les aspects juridiques et fiscaux.

![Portrait de Brahim Guerfi](https://www.mursetcapital.fr/_astro/brahim-guerfi.BAB91cBj_Z1tEmKh.webp?dpl=dpl_4UCs4jWyJi9QH4LEZDwzsWWndbfX)

L'auteur

Brahim Guerfi

Depuis plus de 25 ans, j'exerce dans les métiers du crédit et du financement : assurance, banque, puis courtage. J'accompagne dirigeants, associés de SCI, familles et non-résidents dans le financement adossé à leur patrimoine immobilier, en lien avec leur notaire et leur expert-comptable.

[Mon parcours](https://www.mursetcapital.fr/#apropos)[Dossiers financés](https://www.mursetcapital.fr/#cas)[LinkedIn](https://www.linkedin.com/in/brahimguerfi/)[Présenter mon projet](https://www.mursetcapital.fr/etude-gratuite)